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전세와 지분형 모기지, 둘 다 초기 부담을 줄이는 주거 방식이지만 구조는 완전히 다릅니다.
어떤 방식이 나에게 더 맞는지 실제 사례와 수치로 비교해 드립니다.
빠르게 비교 내용을 확인해 보세요.
전세 vs 지분형 모기지, 어떤 선택이 더 나을까?
내 집 마련을 고민할 때 많은 사람들이 가장 먼저 떠올리는 선택지는 전세입니다.
하지만 최근에는 정부가 운영하는 지분형 모기지 제도가
새로운 대안으로 떠오르면서 많은 분들이 고민하게 됐죠.
“전세로 사는 게 나을까,
아니면 지분형으로 일부라도 집을 사는 게 맞을까?”
이번 글에서는
전세와 지분형 모기지를 실제 수치와 구조로 비교해서
나에게 어떤 선택이 더 맞는지 판단할 수 있도록 도와드릴게요.
✅ 기본 구조 비교
| 소유권 | 없음 (임차인) | 일부 지분 소유 (공동소유) |
| 초기 자금 | 보증금 1~3억 원 이상 | 전체 분양가의 30~50% 수준 |
| 월 납입 비용 | 없음 or 반전세 시 소액 | 대출 상환액 또는 지분 분할 납입 |
| 거주 안정성 | 계약 갱신 필요, 2년 단위 | 실거주 조건 충족 시 장기 거주 가능 |
| 자산 형성 여부 | 없음 | 보유 지분만큼 자산 형성 가능 |
| 매도 가능성 | 불가 | 전매제한 후 매도 가능 (조건 있음) |
💰 비용 측면 비교
전세 예시
- 수도권 소형 아파트 전세가: 2억 5천만 원
- 월세 없음, 보증금만 필요
- 보증금은 고스란히 묶이고 이자 수익은 없음
- 거주 후 반환받지만 자산 증식은 어려움
지분형 모기지 예시
- 동일 조건 아파트 전체 시세: 3억 원
- 매입 지분 40% = 1억 2천만 원
- 잔여 지분은 LH 등 공공기관 보유
- 거주와 동시에 자산 1억 2천만 원 보유 효과
📌 추가 지분 매입으로 장기적 ‘100% 내 집’ 전환 가능
실거주 안정성 비교
| 계약 기간 | 2년, 갱신 1회 가능 | 2~5년 실거주 조건 (지속 거주 가능) |
| 갱신 거절 가능성 | 있음 (집주인 의사에 따라 좌우) | 없음 (자기 지분 및 실거주 우선권) |
| 월세 전환 위험 | 있음 | 없음 |
✔ 지분형 모기지는 ‘내 집’이라는 심리적 안정감과
실제 거주 기간에 대한 법적 보호가 훨씬 강합니다.
📈 자산 형성 측면 비교
전세는 살다가 나오는 구조,
지분형은 살면서 자산을 축적하는 구조입니다.
전세는?
- 거주 중 자산 증식 효과 없음
- 인플레이션 시 전세금 가치 하락 우려
- 오히려 갱신 시 보증금 상승 부담 발생
지분형은?
- 지분만큼 자산 보유
- 주택 시세 상승 시 자산가치 증가
- 장기 거주 후 100% 소유 전환 가능
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 전세와 지분형, 어느 쪽이 대출이 더 유리한가요?
👉 전세자금대출은 한도가 낮고 금리가 높아졌습니다.
지분형 모기지는 주택담보대출로 낮은 금리 이용 가능하며,
공공기관 보증이 붙는 경우가 많습니다.
Q. 전세에서 지분형으로 갈아타려면 어떤 준비가 필요한가요?
👉 청약통장, 무주택자 자격, 일정 소득요건, 자산요건을 충족하면
지분형 청약이 가능합니다.
Q. 지분형도 전세처럼 이사갈 수 있나요?
👉 실거주 조건이 있는 동안은 이사 제한이 있으며,
중도 매각도 제한되므로 장기 거주 전제로 판단하는 것이 좋습니다.
마무리 정리
전세는 여전히 유용한 거주 방식이지만,
자산이 쌓이지 않는다는 점에서 한계가 있습니다.
반면, 지분형 모기지는
✔ 초기 부담은 전세와 비슷하지만
✔ 실거주 안정성과
✔ 자산 형성이라는 두 마리 토끼를 동시에 잡을 수 있는 구조입니다.
미래를 위한 거주 전략을 고민하고 있다면,
지금부터는 지분형 모기지를 진지하게 고려해 보세요.
당신의 ‘진짜 내 집 마련’이 더 이상 멀지 않을 수 있습니다. 👇
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