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월세로 살 것인가, 지분형 모기지로 내 집을 마련할 것인가?
두 선택지는 처음엔 비슷해 보이지만, 장기적으로는 큰 차이를 만들어냅니다.
비용·자산·거주 안정성까지 전부 비교해 드립니다. 지금 확인해 보세요!
월세냐, 지분형 모기지냐… 고민되는 당신에게
많은 사람들이 ‘내 집 마련’을 꿈꾸지만,
현실은 늘 월세와의 타협으로 이어집니다.
특히 사회초년생, 청년층, 1~2인 가구는
“지금은 월세로 살고, 나중에 집을 사야지”라고 생각하는 경우가 많죠.
하지만 최근 등장한 지분형 모기지 제도는
“지금 월세 내는 돈으로 내 집을 가질 수 있다”는
새로운 선택지를 제시하고 있습니다.
이번 글에서는
✔ 지분형 모기지와 월세의 구조 차이
✔ 비용, 자산, 안정성 비교
✔ 실제 선택 기준까지
자세히 비교해 드릴게요.
구조 비교: 소유냐, 임대냐
| 주거 형태 | 공공기관과 공동 소유 | 임대 (소유권 없음) |
| 초기 자금 | 전체 주택 가격의 30~50% 수준 | 보증금 + 월세 |
| 거주 안정성 | 실거주 조건 충족 시 장기 거주 가능 | 1~2년 단위 계약, 갱신 여부 불확실 |
| 자산 형성 | 지분만큼 실물자산 형성 | 없음 |
✔ 가장 큰 차이는 바로 “자산화 여부”입니다.
지분형은 거주하면서 자산이 쌓이고,
월세는 아무리 오래 살아도 남는 게 없습니다.
비용 비교: 어떤 게 더 유리할까?
예시 조건
- 수도권 2억 5천만 원 상당 아파트
- 월세: 보증금 1,000만 원 / 월 70만 원
- 지분형: 40% 지분 매입 (1억 원) / 대출이자 월 40만 원
| 초기 자금 | 1,000만 원 보증금 | 1억 원 (대출 포함) |
| 월 지출 | 70만 원 (소비성 지출) | 약 40만 원 (자산 상환) |
| 3년 누적 지출 | 약 2,520만 원 | 약 1,440만 원 (이자 기준) |
| 3년 후 결과 | 전액 소비, 자산 없음 | 지분 1억 원 보유, 시세 상승 가능 |
📌 단기 부담은 월세가 낮을 수 있지만,
3년 이상 거주하면 지분형이 훨씬 유리합니다.
거주 안정성 비교
| 계약 기간 | 2~5년 이상 실거주 조건 | 보통 2년, 이후 갱신 여부 불확실 |
| 이사 가능성 | 낮음 (장기 거주 유도) | 높음 (주인 변경 시 퇴거 요구 가능) |
| 생활 기반 유지 | 안정적 | 이동이 잦아 불안정 |
✔ 자녀 교육, 직장 출퇴근 등
생활 기반을 한 곳에 오래 유지해야 한다면 지분형이 더 적합합니다.
자산 형성과 미래 가치
월세는
- 매달 돈이 나가고
- 자산은 남지 않으며
- 계약 종료 후 다시 비용 부담이 반복됩니다.
반면 지분형 모기지는
- 지분만큼 자산 축적
- 주택 시세 상승 시 자산가치도 상승
- 추가 지분 매입으로 100% 내 집 전환 가능
💡 즉, 월세는 지출 구조, 지분형은 투자 + 자산 형성 구조입니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 월세보다 초기 자금이 많은데, 부담되지 않나요?
👉 맞습니다. 하지만 보증금 + 월세를 수년간 내는 총액을 고려하면
지분형 초기 투자금이 훨씬 합리적 자산 활용입니다.
Q. 지분형도 이사 못 하나요?
👉 실거주 의무 기간 내에는 제한되지만,
이후에는 매도·전환도 가능합니다.
Q. 월세 살다가 지분형으로 갈아타는 게 나을까요?
👉 당장 목돈이 없다면 월세도 불가피하지만,
청약통장 유지 및 자격 조건 확보 후 지분형으로 전환하는 것이 가장 바람직합니다.
마무리 정리
지분형 모기지와 월세는
겉보기엔 비슷한 선택지처럼 보여도,
장기적으로는 완전히 다른 결과를 만들어냅니다.
✔ 월세는 계속 지출만 반복되고
✔ 지분형은 거주하면서 자산이 남습니다.
내 집 마련의 첫걸음을 지금 시작하고 싶다면,
월세보다 지분형이 더 나은 미래를 위한 선택이 될 수 있습니다.
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